De basis uitgelegd
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan inkomen uitkeren als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Wat is verzekerd, voor wie is een AOV bedoeld en welke begrippen kom je tegen?
Voor wie is een AOV bedoeld?
Deze site gaat over AOV’s voor zelfstandigen en ondernemers. Wie voor eigen rekening werkt, heeft niet automatisch dezelfde inkomensbescherming bij ziekte als iemand in loondienst. Een particuliere AOV is één manier om inkomensverlies op te vangen.
Of een verzekering nodig of geschikt is, hangt af van je situatie en andere voorzieningen. Deze uitleg geeft geen persoonlijke aanbeveling. Bekijk ook informatie per beroep.
Wat doet een AOV wel en niet?
- Kan een afgesproken uitkering bieden bij gedekte arbeidsongeschiktheid.
- Vergoedt niet automatisch elke ziekteperiode of iedere daling van je omzet.
- Heeft voorwaarden, een wachttijd en mogelijk uitsluitingen.
Zes begrippen om te kennen
Dit zijn de bouwstenen van een AOV. Klik op een begrip voor meer uitleg.
Verzekerd bedrag
Het bedrag waarop een eventuele uitkering wordt gebaseerd. De grondslag kan bijvoorbeeld inkomen of vaste lasten zijn.
Wachttijd
De eigenrisicoperiode waarin nog geen uitkering wordt betaald. De beschikbare termijnen verschillen per product.
Beoordeling
Bij eigen beroep tellen de verzekerde beroepswerkzaamheden mee. Bij passende of gangbare arbeid kan ook ander werk worden beoordeeld.
Uitkeringsdrempel
Het minimale percentage arbeidsongeschiktheid dat volgens de polis recht kan geven op een uitkering.
Uitkeringsduur en eindleeftijd
Een uitkering kan een beperkte maximale duur hebben. Ook de afgesproken eindleeftijd of einddatum begrenst de dekking.
Uitsluitingen
Situaties of aandoeningen waarvoor geen of beperkte dekking geldt. Die kunnen in de voorwaarden of op het polisblad staan.
Wat bepaalt de premie?
Er is geen vaste AOV-premie voor alle zzp’ers. Onder meer beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd en dekking spelen mee. Een bedrag uit een voorbeeld is daarom niet jouw persoonlijke premie.
Zijn er andere voorzieningen?
Een buffer, schenkkring of vrijwillige UWV-verzekering heeft een andere werking dan een particuliere AOV. Toegang, looptijd en voorwaarden verschillen. Een schenkkring is geen verzekering.
Kort antwoord
Veelgestelde vragen
Is een AOV verplicht?
Er is nog geen algemene wettelijke AOV-plicht voor zelfstandigen ingevoerd. De overheid werkt aan de Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). De startdatum staat niet vast. Bekijk de actuele plannen bij Rijksoverheid.
Is de premie aftrekbaar?
Bij een AOV met periodieke uitkeringen kan de premie onder voorwaarden aftrekbaar zijn als privé-uitgave voor inkomensvoorzieningen in de inkomstenbelasting, niet als ondernemerskosten. Niet iedere verzekeringsvorm voldoet. Zie de voorwaarden van de Belastingdienst.
Zijn psychische klachten verzekerd?
Dat verschilt per product en persoonlijke polis. Dekking kan standaard, optioneel, beperkt of uitgesloten zijn. Controleer ook eventuele clausules die bij de acceptatie zijn afgesproken.
Hoe hoog is een AOV-uitkering?
Er geldt geen vast percentage voor elke AOV. Het verzekerde bedrag, de mate van arbeidsongeschiktheid en de uitkeringsregeling van het product bepalen samen wat er eventueel wordt betaald. Lees hoe een uitkering werkt.
Bekijk de verschillen tussen producten
Vergelijk vaste kenmerken zoals wachttijd, verzekerd bedrag en uitkeringsduur. Geen realtime premies, ranglijst of persoonlijke aanbeveling.
Bronnen en actualiteit
Bronnen gecontroleerd op 31 augustus 2026. Dit is algemene informatie. Voor een specifieke verzekering zijn het polisblad en de bijbehorende voorwaarden bepalend.
KVK — basis, premie en alternatieven
Rijksoverheid — mogelijkheden voor zelfstandigen