Het verzekerd bedrag bij een AOV is het inkomen dat je wilt verzekeren als je arbeidsongeschikt raakt. Dat bedrag moet passen bij wat je nodig hebt om privé en zakelijk door te kunnen. Te laag verzekeren kan later knellen. Te hoog verzekeren kan onnodig duur zijn of niet passen binnen de grenzen van de verzekeraar.
De beste vraag is daarom niet: hoeveel kan ik maximaal verzekeren? De betere vraag is: welk inkomen heb ik minimaal nodig als mijn omzet tijdelijk of langdurig wegvalt?
Kort antwoord
- Het verzekerd bedrag is het inkomen dat je wilt afdekken bij arbeidsongeschiktheid.
- Begin bij je vaste lasten en minimale inkomensbehoefte.
- Meer verzekeren kan meer premie betekenen.
- Niet elk gewenst bedrag is automatisch verzekerbaar.
- Vergelijk bruto uitkering en netto behoefte zorgvuldig.
Begin bij je maandelijkse lasten
Maak eerst een realistisch overzicht van je vaste lasten. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen, energie, zorgkosten, verzekeringen, belastingen, zakelijke verplichtingen en reserveringen. Neem ook mee of je partner inkomen heeft en hoeveel maanden je buffer kan overbruggen.
Een zelfstandige zonder grote buffer heeft vaak een andere behoefte dan iemand met lage vaste lasten, veel spaargeld of ander inkomen. Daarom is een standaardbedrag zelden de beste basis.
Bruto uitkering is niet hetzelfde als netto ruimte
Bij AOV-bedragen moet je goed opletten of bedragen bruto of netto worden besproken. Een uitkering kan fiscale gevolgen hebben. Ook kunnen premies, voorwaarden en uitkeringspercentages per product verschillen. Reken daarom niet te snel met het bedrag dat je op een offerte ziet.
Het helpt om scenario’s te maken. Wat heb je nodig bij drie maanden ziekte? Wat bij een jaar? En wat als je blijvend minder kunt werken? Die scenario’s maken duidelijker welk verzekerd bedrag echt betekenis heeft.
Waarom niet gewoon zo hoog mogelijk verzekeren?
Een hoger verzekerd bedrag kan aantrekkelijk voelen, maar is niet altijd logisch. De premie kan stijgen en verzekeraars kunnen voorwaarden stellen aan het inkomen dat je mag verzekeren. Een AOV is bedoeld om inkomensverlies op te vangen, niet om onbeperkt extra inkomen te creëren.
Daarnaast moet het verzekerd bedrag passen bij andere keuzes. Een hoog bedrag met een heel lange wachttijd kan alsnog weinig helpen in de eerste maanden. Een goed bedrag met een te lage eindleeftijd kan later juist een gat geven.
Verzekerd bedrag en beroep
Je beroep speelt mee omdat het risico op arbeidsongeschiktheid en de mogelijkheid om aangepast werk te doen verschillen. Een vrachtwagenchauffeur, kok of fysiotherapeut is op een andere manier afhankelijk van fysieke belastbaarheid dan een software developer of grafisch ontwerper.
Dat betekent niet dat één groep automatisch goed of slecht zit. Het betekent wel dat je verzekerd bedrag niet los moet zien van je werk, risico’s en herstelmogelijkheden. Bekijk daarom ook de pagina’s over beroepen en risico’s.
Hoe maak je een praktische keuze?
- Bereken je minimale maandelijkse privé-uitgaven.
- Tel zakelijke verplichtingen mee die doorlopen bij ziekte.
- Bekijk hoeveel maanden je buffer realistisch dekt.
- Controleer of het bedrag bruto of netto wordt bedoeld.
- Vergelijk meerdere wachttijden, eindleeftijden en indexatiekeuzes.
Lees ook eindleeftijd en indexatie, wachttijd bij een private AOV en waardoor AOV-premie verschilt.
Veelgestelde vragen
Hoeveel inkomen moet ik verzekeren?
Dat hangt af van je vaste lasten, buffer, gezinssituatie, beroep en andere inkomsten.
Kan ik mijn hele omzet verzekeren?
Niet automatisch. Verzekeraars kijken meestal naar inkomen en kunnen grenzen stellen aan het te verzekeren bedrag.
Is een lager bedrag altijd goedkoper?
Vaak kan een lager verzekerd bedrag premie schelen, maar het moet nog wel genoeg zijn om je risico op te vangen.