Van aanvraag tot uitkering
Hoe werkt een AOV?
Van aanvraag tot een eventuele uitkering: zo werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De stappen en voorwaarden verschillen per verzekeraar.
Fase 1
Een AOV aanvragen
Je stelt een verzekering samen en de verzekeraar beoordeelt de aanvraag. Een aanvraag is nog geen bevestiging dat je verzekerd bent.
- Keuzes en aanvraagroute
Je vraagt online of via een adviseur aan, afhankelijk van de aanbieder. Onder meer verzekerd bedrag, wachttijd en eindleeftijd worden vastgelegd. Bekijk de aandachtspunten. - Beoordeling van je aanvraag
De verzekeraar beoordeelt onder meer je werkzaamheden en gezondheid. Vaak begint de medische beoordeling met een gezondheidsverklaring. Aanvullende informatie kan nodig zijn. Lees over medische acceptatie. - Voorstel, polis en ingangsdatum
De uitkomst kan acceptatie zijn, een voorstel met aangepaste premie of voorwaarden, of afwijzing. Bij een overeenkomst staan dekking, premie, ingangsdatum en eventuele clausules op de polis.
Fase 2
Als je niet of minder kunt werken
Een ziekmelding en een uitkering zijn niet hetzelfde. De verzekeraar beoordeelt of de melding onder de afgesproken dekking valt.
- Arbeidsongeschiktheid melden
Meld je volgens de instructies en termijn van je verzekeraar. Wacht niet automatisch tot de eigenrisicoperiode voorbij is. De polis vermeldt welke informatie en medewerking nodig zijn. - Beoordeling van de melding
Afhankelijk van de claim kunnen medische, arbeidsdeskundige en financiële gegevens nodig zijn. Het criterium op de polis bepaalt of bijvoorbeeld je eigen beroep of ook ander werk wordt meegewogen. - Besluit en eventuele uitkering
Er kan een uitkering volgen als aan de polisvoorwaarden is voldaan en de wachttijd voorbij is. De verzekeraar licht het besluit toe. Bij herstel of veranderde arbeidsongeschiktheid kan de uitkering worden aangepast of stoppen.
Wat bepaalt de uitkering?
De wachttijd is één voorwaarde, geen garantie op betaling. Ook dekking, uitsluitingen en de beoordeling tellen mee.
Hoogte
Het verzekerde bedrag en de uitkeringsregeling bepalen hoe volledige of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt vergoed.
Start
De uitkeringsdrempel en eigenrisicoperiode staan in de polis. De datum van de daadwerkelijke betaling kan later liggen.
Duur
Een uitkering loopt niet vanzelf tot pensioen. Herstel, een maximale uitkeringsduur of de einddatum kunnen de betaling begrenzen.
Voorbeeld: gedeeltelijk arbeidsongeschikt
Een beoordeling van 50% arbeidsongeschiktheid betekent niet bij ieder product automatisch 50% van het verzekerde bedrag. Een polis kan met uitkeringsklassen werken. Dit is een uitleg van de systematiek, geen berekening van jouw uitkering.
Kort antwoord
Veelgestelde vragen
Begint de wachttijd altijd op de meldingsdatum?
Niet noodzakelijk. De polis bepaalt vanaf welke datum en onder welke voorwaarden de eigenrisicoperiode wordt geteld. De meldingsplicht staat daar los van. Controleer beide onderdelen bij de aanbieder.
Wat als een aanvraag wordt afgewezen?
Afwijzing betekent dat deze verzekeraar de aangevraagde dekking niet aanbiedt. Vraag naar de toelichting. Een adviseur kan bespreken welke andere mogelijkheden er zijn; een andere verzekering is niet gegarandeerd.
Wat als ik het oneens ben met het uitkeringsbesluit?
Vraag om de onderbouwing en volg de klachtenprocedure van de verzekeraar. In het besluit of de klachtenregeling staat welke vervolgstappen mogelijk zijn.
Wat gebeurt er als ik weer ga werken?
Geef wijzigingen door volgens de afspraken met de verzekeraar. De gevolgen voor de uitkering en eventuele begeleiding bij terugkeer naar werk hangen af van de polis en de beoordeling.
Bekijk de verschillen tussen producten
Vergelijk vaste kenmerken zoals wachttijd, verzekerd bedrag en uitkeringsduur. Geen realtime premies, ranglijst of persoonlijke aanbeveling.
Bronnen en actualiteit
Bronnen gecontroleerd op 31 augustus 2026. Dit is algemene informatie. Voor een specifieke verzekering zijn het polisblad en de bijbehorende voorwaarden bepalend.
Verbond van Verzekeraars — medische acceptatie
Verbond van Verzekeraars — Gedragscode Claimbehandeling (pdf)