Wat een AOV kost, verschilt sterk per zelfstandige. Er is geen vaste premie die voor iedere zzp’er geldt. Verzekeraars kijken onder meer naar je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd en gewenste voorwaarden.
Daarom is de vraag niet alleen: wat kost een AOV? Een betere vraag is: welke premie hoort bij de dekking die ik nodig heb? Een lage premie kan aantrekkelijk lijken, maar zegt weinig als de wachttijd te lang is of de uitkering niet past bij je vaste lasten.
Kort antwoord
- AOV-premie is persoonlijk en hangt af van meerdere keuzes.
- Beroep en arbeidsrisico kunnen veel invloed hebben op de premie.
- Wachttijd, verzekerd bedrag en eindleeftijd zijn belangrijke knoppen.
- Vergelijk premie altijd samen met voorwaarden, niet los daarvan.
Welke factoren bepalen de premie?
Een private AOV is geen standaardproduct met een vaste prijs. De premie ontstaat uit een combinatie van persoonlijke en polisinhoudelijke factoren. Leeftijd speelt vaak mee, omdat de kans op gezondheidsklachten gemiddeld toeneemt naarmate iemand ouder wordt.
Ook beroep is belangrijk. Een dakdekker, hovenier of vrachtwagenchauffeur loopt andere arbeidsrisico’s dan een software developer of online marketeer. Dat betekent niet dat kantoorwerk risicoloos is, maar het soort risico verschilt.
Verzekerd bedrag
Het verzekerd bedrag bepaalt hoeveel uitkering je wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie meestal wordt. Tegelijk moet het bedrag wel aansluiten bij je vaste lasten en minimale inkomensbehoefte.
Het is daarom verstandig om eerst te berekenen hoeveel inkomen je echt nodig hebt. Denk aan privé-uitgaven, zakelijke lasten, belastingen, hypotheek of huur en reserveringen. Daarna kun je kijken welk bedrag je eventueel wilt verzekeren.
Wachttijd
De wachttijd, ook eigenrisicoperiode genoemd, is de periode die je zelf overbrugt voordat een uitkering begint. Een korte wachttijd geeft sneller dekking, maar kan duurder zijn. Een lange wachttijd kan de premie drukken, maar vraagt om een grotere buffer.
Dit is een van de meest praktische keuzes bij een AOV. Als je weinig spaargeld hebt, kan een lange wachttijd riskant zijn. Heb je juist een sterke buffer of partnerinkomen, dan kan een langere wachttijd soms passen.
Eindleeftijd en voorwaarden
Ook de eindleeftijd heeft invloed. Een verzekering tot een hogere leeftijd kan duurder zijn dan een verzekering die eerder stopt. Daarnaast verschillen voorwaarden rond beoordeling van arbeidsongeschiktheid, indexatie, uitkeringsduur en uitsluitingen.
Daarom is alleen premie vergelijken te beperkt. Twee AOV’s met dezelfde premie kunnen in de praktijk heel anders uitpakken als je ziek wordt.
Hoe verhoudt dit zich tot de verplichte basisverzekering?
De geplande BAZ noemt volgens Rijksoverheid een indicatieve premie van 5,4% van het inkomen, met een maximum van 171 euro bruto per maand. Dat is informatie over de publieke basisverzekering in de plannen, niet over private AOV-premies.
Een private AOV kan duurder of goedkoper uitvallen, afhankelijk van je keuzes en situatie. Het zijn dus geen een-op-een vergelijkbare producten.
Lees ook hoe AOV per beroep kan verschillen, welke risico’s meespelen en welke verzekeraars je kunt bekijken.
Verder lezen over AOV-keuzes
- Verzekerd bedrag bij een AOV
- Eindleeftijd en indexatie bij een AOV
- Is AOV-premie aftrekbaar voor zzp’ers?
Veelgestelde vragen
Wat kost een AOV gemiddeld?
Een exact gemiddelde is lastig, omdat premie sterk afhangt van beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd en voorwaarden.
Waarom is AOV voor fysiek werk vaak duurder?
Fysiek werk kan meer kans geven op arbeidsongeschiktheid door letsel, overbelasting of ongevallen. Dat kan invloed hebben op premie en voorwaarden.
Is de goedkoopste AOV de beste keuze?
Niet automatisch. De goedkoopste AOV kan een langere wachttijd, lagere dekking of beperktere voorwaarden hebben.