Het arbeidsongeschiktheidscriterium bepaalt hoe een verzekeraar beoordeelt of je arbeidsongeschikt bent. Dat klinkt technisch, maar het is een van de belangrijkste voorwaarden van een AOV. Het maakt uit of er wordt gekeken naar je eigen beroep, naar passend ander werk of naar werk in bredere zin.
Voor zelfstandigen kan dit verschil grote gevolgen hebben. Een timmerman met rugklachten kan misschien nog administratief werk doen, maar niet meer veilig op de bouwplaats werken. Een software developer met ernstige concentratieproblemen kan misschien fysiek gezond zijn, maar toch het eigen werk niet goed uitvoeren.
Kort antwoord
- Beroepsarbeidsongeschiktheid kijkt naar je eigen beroep.
- Passende arbeid kijkt breder naar werk dat bij je opleiding, ervaring of situatie kan passen.
- Gangbare arbeid kan nog breder kijken naar algemeen werk.
- Het criterium kan belangrijker zijn dan een klein premieverschil.
- Controleer altijd de exacte polisdefinitie.
Wat is beroepsarbeidsongeschiktheid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid staat je eigen beroep centraal. De vraag is dan in hoeverre je de werkzaamheden van dat beroep nog kunt uitvoeren. Voor zelfstandigen met een specifiek vak kan dit belangrijk zijn, omdat ander werk niet altijd realistisch of wenselijk is.
Denk aan een dakdekker die niet meer op hoogte kan werken, een fysiotherapeut die geen behandelingen meer kan geven of een kok die niet langdurig kan staan. In zulke situaties gaat het niet alleen om de vraag of je nog iets kunt, maar of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen.
Wat is passende arbeid?
Passende arbeid is breder. Daarbij kan worden gekeken naar ander werk dat past bij je opleiding, ervaring, gezondheid en mogelijkheden. De precieze invulling verschilt per polis en context. Daarom is het belangrijk om niet alleen op de term te vertrouwen, maar de voorwaarden te lezen.
Passende arbeid kan redelijk klinken, maar kan in de praktijk discussie geven. Wat past nog bij je onderneming? Hoe ver mag ander werk afstaan van je oorspronkelijke vak? En welke inkomensgevolgen zijn acceptabel?
Wat is gangbare arbeid?
Gangbare arbeid is meestal de breedste benadering. Dan kan de beoordeling minder sterk verbonden zijn aan je eigen beroep of persoonlijke loopbaan. Voor een zelfstandige kan dat een grote stap zijn, omdat de verzekering dan mogelijk kijkt naar werk dat je in theorie nog kunt doen.
Daarom kan een polis met een ruimer criterium aantrekkelijker zijn voor iemand die vooral het eigen vak wil beschermen. Tegelijk kan zo’n dekking invloed hebben op de premie.
Waarom dit criterium zo belangrijk is
Premie vergelijken zonder arbeidsongeschiktheidscriterium te vergelijken is riskant. Twee AOV’s kunnen aan de voorkant op elkaar lijken, maar bij ziekte heel verschillend uitpakken. Het criterium bepaalt immers mede wanneer de verzekeraar vindt dat je arbeidsongeschikt bent.
Voor fysieke beroepen speelt dit vaak duidelijk, maar ook bij kantoorwerk is het relevant. Mentale belasting, langdurig beeldschermwerk en specialistische kennis kunnen maken dat je eigen beroep tijdelijk of langdurig niet haalbaar is.
Waar moet je op letten?
- Welke definitie van arbeidsongeschiktheid gebruikt de polis?
- Geldt die definitie vanaf het begin of verandert die na een periode?
- Wordt gekeken naar je eigen beroep, passend werk of algemeen werk?
- Hoe wordt gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid beoordeeld?
- Past het criterium bij je beroep, inkomen en risicobereidheid?
Lees ook het verschil tussen private AOV en basisverzekering, waar je op moet letten en AOV per beroep.
Veelgestelde vragen
Is beroepsarbeidsongeschiktheid altijd beter?
Niet automatisch. Het kan beter passen als je vooral je eigen beroep wilt beschermen, maar premie en voorwaarden tellen ook mee.
Kan het criterium tijdens de uitkering veranderen?
Dat kan per polis verschillen. Controleer of de beoordeling na een bepaalde periode wijzigt.
Waarom staat dit niet altijd prominent in offertes?
Omdat offertes vaak samenvatten. De echte betekenis staat meestal in voorwaarden en clausules.